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包商银行破产原因被公布,包商银行65亿二级资本债全额减记,每个客户只能赔50万,你怎么看

2020-11-14 32 七兄弟评测平台


   厨房里如果发现一只蟑螂,那么绝对不会只有一只!


包商银行因为大股东明天集团违规占用资金近1600亿,仅仅是一年的利息就逾百亿,这么大的窟窿,包商银行这样的一家地方性银行如何能够扛得住?大股东把包商银行当成了提款机,予取予求,而因为大股东持股比例达89%,公司治理结构上的缺陷导致自身对大股东的所求无能为力,这才是关键所在。


绝大部分中小银行在所在地域,因为政策、人脉、网点、地方扶持等方面的优势,在所在地域还是可以过得很滋润的,毕竟银行业行业门槛非常高,不过也仅限于所在的小地方了,如果中小银行需要取得更快地发展,往往会更加进取,在揽储、产品发行、投资方面有更为激进的行为,比如更高利息揽储,违规承诺高收益、投资一些收益高但风险更大的品种,这就会埋下隐患。


好在国内金融行业的监管非常严格,小错可以,红线碰了肯定就会被查处,包商银行的情况稍微有点特殊,因为大股东明天集团在资本市场上的“赫赫威名”可谓无人不知,所以类似的情况还会出现,比如锦州银行就被爆出过出现重大经营风险被接管的情况,不过这种情况还是比较少,总体处于可控的状态。

包商银行将破产清算,将成为进入十二一世纪一来国内第一家破产的银行,这将在银行业内形成冲击波。


根据央行披露,包商银行的信用风险来自于大股东明天系的占款,”清产核资结果显示:2005年至2019年的15年里,“明天系”通过注册209家空壳公司,以347笔借款的方式套取信贷资金,形成的占款高达1560亿元,且全部成了不良贷款,每年利息甚至多达百亿元。”——这说明,国内小银行受股东控制,形成信用风险的可能性非常高。


题主说国内的所有中小银行,面还是大了点。国内中小银行的股东构成分成几类:一类是国资控股,如大多数的城商行;一类是民营企业控股,如浙江的泰隆银行、民泰银行等;还有一类是管理人控股,即银行的经营管理层。要说风险最大,那就是后两类。


这些年,银行也在搞公司治理,但很多都是搞形式,实际是大股东或者行长在行里说了算,没有形成合理的制约和监督机制。像明天系对包商的掏空,完全是从上到下一路配合,哪有真正的监督和管理。


具体到咱们来百姓,除了吃瓜,也要就此多长一个心眼。第一,狼真的来了,存款保险制度发挥作用,所以存款本息50万以下是个坎;第二,不要光看给的利息高低,存款还是有必要看看银行的规模和股东成分,不要踩了包商这样的雷;第三,也不用杯弓蛇影,就此一窝蜂去银行取款,毕竟大多数银行还是风险可控的。


如果你看见一只黑天鹅,你就认为全世界所有的天鹅都是黑色的,这种结论是否全面、客观呢?同理,当你看到了人民银行公布的包商银行破产原因,主要是来自于大股东“明天系”违规占款1500亿,且长期无法偿还本息,你就联想到所有中小银行都是这样,这种做法显然是草率的。


根据统计,目前中国有商业银行和信用社、农村合作社合计近4000家,包括国有控股商业银行6家、股份制银行12家、城市商业银行134家、农村商业银行1427家、农村信用社812家、村镇银行1616家、农村合作银行30家、民营银行17家、外资银行41家、住房储蓄银行1家。


这些众多的银行中是否还存在像包商银行那样的大股东占款的情况呢?我们没有经过调查研究,肯定是无法回答的,但是也不能否认,大概率应该是存在的,只是具体到哪些银行而已。


但我们也并不需要过分担心,包商银行案中,包商银行被接管后,存款保险基金和人民银行为包商银行提供了资金,先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障,换言之,个人在中小银行的存款收到存款保险制度的保障,不必担心。



包商银行的风险处置已经接近尾声,其二级资本债是否兑付也一直被市场关注。


2020年11月13日,包商银行以其自身的名义在中国货币网发布关于对“2015年包商银行股份有限公司二级资本债”本金予以全额减记及累积应付利息不再支付的公告。


公告称,11月11日该行接到人民银行和银保监会《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》。根据《商业银行资本管理办法( 试行)》等规定, 人民银行、银保监会认定该行已经发生“无法生存触发事件”。

人民银行和银保监会《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》中显示,2019 年5 月24 日,人民银行、银保监会对包商银行实施接管。“在接管期问,经清产核资,确认你银行已严重资不抵债,无法生存”。人民银行、银保监会认定包商银行已经发生“无法生存触发事件”,要求该行应对已发行的“2015年包商银行股份有限公司二级资本债券” 的本金按照合同约定进行全额减记, 并妥善做好债券减记的后续工作。


包商银行依据上述规定及《2015年包商银行股份有限公司二级资本债券募集说明书》( 该债券简称“2015包行二级债”)减记条款的约定, 拟于11月13日( 减记执行日) 对已发行的65亿元“2015包行二级债" 本金实施全减记,并对任何尚未支付的累积应付利息( 总计:5.85亿元)不再支付。


包商银行表示,该行已于11月12日通知中债登,授权其在减记执行日进行债权注销登记操作。


公开资料显示,“2015包行二级债”发行于2015年12月25日,规模为65亿元,票面竞标利率4.80%。债券为5+5年期固定利率债券。本期二级资本债本金和利息的清偿顺序在包商银行存款人和一般债权人之后,股权资本、其他一级资本工具和混合资本债券之前。


该期债券设计有减记条款,即在触发事件发生时,包商银行有权在无需获得债券持有人同意的情况下自触发事件发生日次日起不可撤销地对本期债券以及已发行其他一级资本工具的本金进行全额减记。


近年来,商业银行发行二级资本债补充资本已经成为一个重要渠道,但因为发生“无法生存触发事件”而全额减记,一分不还的这尚属首例。


有市场人士向21世纪经济报道记者表示,按照募集说明书,包商银行的这65亿二级资本债减记没有问题,因为条款设置很清楚。加上此前同业负债,大额的并未获得全额兑付,这期资本债减记是大概率事件。只是市场不愿意相信的是,减记的触发条件竟然真的发生了。


包商银行有可能成为新世纪第一家倒闭的银行,也是迄今为止全国第三家倒闭的银行,之前有海南发展银行和河北的肃宁农村信用社关闭。未来为优化银行生态环境,建立能进能出的银行正常生死机制,银行破产也将成为一种新常态,没有什么好大惊小怪的。


只是为了防止银行破产给社会带震荡,早在2015年人民银行就颁布了银行存款保险条例,对居民50万以下的存款进行全额理赔,所以储户如果在包商银行有50万元以下的存款都可获得全额理赔,根本不用担心。而且根据央行执行报告显示,个人客户466.77万的存款全额得到保障,而企业及同业机构客户 6.36 万户的债权也提供了90%的保障,不得不说,这算是比较好的结局了。希望民众不要更过我担忧。


当然,如果有超过50万元以上的存款有可能形成一定损失,这就告诉我们以后在银行的存款可以适当分散在不同的银行机构,不要全部存在一家银行,这样就可能会分散风险,使损失降到最小。


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