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第三方支付平台洗钱风险及防控

2022-06-28 256 1000

高新航

摘要:作为非金融机构,第三方支付平台的快速发展也带来了一定的负面影响。其中的洗钱风险极大地威胁着国家金融安全和经济秩序。因此,反洗钱行动正在兴起。必要时,本文将从国家法律层面和平台管理层面提出具体的反洗钱防控措施。

关键词:第三方支付平台 洗钱风险 反洗钱

一、简介

当前时代是互联网金融蓬勃发展的时代。第三方支付平台的出现是“时间造就英雄”的产物。受到众多消费者的青睐。中国银联在2018年移动支付安全调查分析报告中指出,我国手机用户支付规模已达到5.7亿,而根据易观发布的数据,2018年第四季度,我国手机用户支付规模已达5.7亿。第三方支付移动支付市场交易规模达到47.2万亿元,比上月增长7.78%。

在看到第三方支付平台用户数量快速增长、交易规模不断扩大的同时,我们也需要研究分析其缺陷和漏洞。郭晓辉、张盼盼(2016)指出,第三方支付由于其虚拟平台的架构,存在巨大的洗钱风险。熊华(2018)指出,由于第三方支付的独特性,第三方交易平台的交易模式,洗钱风险逐渐显现。

二、第三方支付平台洗钱现状

2009年,中国人民银行发布《中国反洗钱报告》,明确将通过第三方支付平台洗钱列为洗钱犯罪之一。洗钱,简而言之,就是将非法所得通过一系列手段从犯罪转化为合法。第三方支付平台的便利性和隐蔽性会被不法分子利用,通过该平台进行的交易将大大增加追踪难度,洗钱的风险将无限扩大。

根据上图,我国涉嫌洗钱案件仍居高不下。在《2017年中国反洗钱报告》中,央行分行共发现和受理可疑交易报告10265件,同比增长20.71%。如果不加以控制,就会损害消费者的利益、正常的市场秩序和国家金融体系的安全。

三、第三方支付平台反洗钱难点浅析

(一)法律监管有漏洞

2007年,我国《反洗钱法》正式实施。但2010年6月,央行公布了《非金融机构支付服务管理办法》,正式将第三方支付机构列为非金融机构,并要求实施反洗钱。义务。随后,出台了各项具体管理办法和实施细则。

随着各项监管法规的出台,这在一定程度上弥补了第三方支付平台监管的空白,但监管第三方支付平台的反洗钱内容还过于宽泛. 截至目前,《反洗钱法》尚未将三方支付平台纳入法律层面进行管理,各项规定和措施仍由中国人民银行出台。存在一定的滞后性,在开展反洗钱工作时可能会出现“无法依靠”的情况。

(二)平台企业准入门槛低

三方支付公司排名_2016年第三方支付牌照_第三方短信支付平台

《非金融机构支付服务管理办法》指出,非金融机构提供支付服务应当取得《支付业务许可证》,否则不得从事支付服务。但不得不提的是,第三方支付平台准入门槛低是一个现象,广东益民旅游休闲服务有限公司、上海畅购企业服务有限公司等企业的牌照已经有了被央行取消。

进入门槛低,导致平台企业参差不齐。如果平台公司存在管理漏洞第三方短信支付平台,例如客户身份验证不准确或大额交易资金来源不验证,不法分子就会抓住这些平台缺陷。催款洗钱风险大。洗钱事项发生后,如果难以追查资金来源或去向,就会增加反洗钱工作的难度。

(三)极强的平台交易隐蔽性

反洗钱工作最有效的就是监管,监管难点在于隐性交易。在传统的资金交易模式中,是通过银行等金融机构操作的一系列程序来实现的。而通过第三方支付平台的交易只需要一部手机,不需要面对面支付,减少了中间环节。. 这就是第三方支付平台的便利,一切都是双刃剑。方便的反面是隐蔽。

第三方支付平台作为资金的转移机构,负责资金的安全流动,规避交易双方的资金诚信风险。因此,与金融机构相比,它不负责监测和报告可疑的大额资金交易。反洗钱工作需要实时监控资金流向。一旦包括第三方支付平台在内的非金融机构对可疑资金置若罔闻,他们将失去对洗钱行为的辨别和处理能力,给他们带来犯罪的机会。

四、第三方支付平台反洗钱防控对策

(一)完善法律法规,开展针对性立法

在市场交易中,遵纪守法。对于第三方支付平台,应提高法律层面,具体解决第三方支付机构可能存在的洗钱立法问题,让监管部门依法依规,第三方支付平台企业也必须合规经营。与法律法规。例如,《反洗钱法》可以修改适用范围,将非金融机构也包括在内。《消费者权益保护法》还可以明确规定,第三方支付平台交易必须准确保护消费者个人信息。

在互联网金融的发展中,要秉持与时俱进的理念。因此,在法律法规方面,要不断适应形势的发展,及时作出调整。对于第三方支付平台,要不断完善法律法规,依法解决新问题。以最大限度地避免风险的出现。

(二)多部门协同共管,避免监管“灰色地带”

目前,毫无疑问,央行是主要的监管机构。但在实际操作中,央行受限于人力、物力等因素,可能无法对支付平台进行全面监管审查。在第三方支付平台的反洗钱行动中,必然需要各部门的协调配合。例如,市场监管部门批准支付平台公司的经营范围,对超出范围的违法经营行为吊销营业执照;各地金融监管部门对辖内金融机构进行分类审核,及时报告异常经营数据。

多部门联手抓好这项工作时,要明确权责,避免监管领域出现空白或重叠。在审核第三方支付平台业务经营情况时,各部门可以制定具体的实施和运营方案,明确责任部门,力争做到全面细致的审核工作。

(三)平台公司完成内控,堵上相关漏洞

在反洗钱工作中,平台公司作为当事人,发挥着特殊的信息中介和资金转移作用。因此,必须完善内控体系,堵塞相关支付漏洞。例如,在注册认证方面实行实名制,商家或个人资质齐全,严格实行准入制度,有效识别不法分子。

2016年第三方支付牌照_第三方短信支付平台_三方支付公司排名

第三方支付平台完成内部管理系统后,还需要升级硬件设施,动态监控资金流向。如有异常或可疑交易,应及时向央行等监管部门报告,并保存相关交易资料。及时沟通,防止账号被不法分子利用,减少不必要的损失。

(四) 借助大数据技术,构建行为信息数据库

通过第三方支付平台交易,支付平台的数据库会存储交易记录等各种信息。央行可以利用大数据技术将这部分数据扩展到内部数据系统,作为监控洗钱活动的信息源。例如,央行的“联网支付平台”和第三方支付公司涉及银行账户的在线支付服务,必须通过该平台进行处理。

建立相应的信息数据库,可以对洗钱的发生进行大范围的覆盖和监控。但需要注意的是,行为信息库除了交易方之间的排斥外,还需要对第三方支付平台公司的存款资金进行监管,防止平台公司的发生。欺诈等行为风险。

参考:

[1]郭晓辉,张盼盼.第三方支付洗钱风险及防范分析[J]. 金融监管, 2016 (10): 64-68.

[2] 周元民.互联网金融洗钱风险及防控对策研究[J].金融监管,2017 (10): 43-49.

[3] 熊华.第三方支付平台洗钱犯罪风险防范初探[J]. 财经观察,2018 (10): 26-28.

[4]张惠平.利用第三方支付平台洗钱的法律规制研究[J]. 经济学与法学,2018:309-310.

[5]杜元林.博弈论视角下我国第三方支付平台政府监管研究[D]. 湖北大学,2018.

[6]杜元林.第三方支付平台风险评估——以支付宝为例[D]. 湖南大学第三方短信支付平台,2018.

[7]范晓军.我国第三方支付反洗钱法律法规研究[D]. 四川省社会科学院,2018.

[8]傅景英. 第三方支付平台法律监管研究[D]. 西北大学,2015.

(作者单位:华东理工大学商学院)

相关标签: # 平台 # 支付 # 反洗钱

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